Дострочное погашение ипотеки, за и против
Каждого, кто хотя бы раз сталкивался с ипотечным займом мучила мысль, а стоит ли досрочно гасить кредит или продолжать оплачивать ежемесячные платежи согласно первоначальной схемы. Если раньше для того чтобы оплатить сверх ежемесячного платежа приходилось проводить много дополнительных процедур, связанных с бумажной волокитой, то теперь таких дополнительных усилий не требуется, чтобы гасить ипотеку сверх установленного плана. И хотя банкам такое досрочное погашение не доставляет много радости, ведь в этом случае банки теряют свою прибыль от недоплаченных процентов, но тем не менее конкуренция ипотечных займов свела к минимуму данную процедуру практически во всех банках. Считается, что если ипотечник будет тратить около 50 процентов от всего своего совокупного дохода на погашение кредита, то это сильно не отразится на комфортности его жизни. Чтобы произвести погашение ежемесячного платежа свыше графика, достаточно заблаговременно оповестить банк, выдавший вам кредит, о размере суммы, которую вы собираетесь оплатить в счет предстоящего ежемесячного платежа. Данная переплата будет уменьшать именно сумму основного долга по ипотеке и как правило банк предложит вам на выбор два варианта: уменьшить временной интервал оплаты кредита с прежней ежемесячной суммой платежа, либо оставить срок для погашения ипотеки неизменным, а уменьшить размер ежемесячных платежей. В первом варианте при каждом платеже вы будете уменьшать большую сумму основного долга, а следовательно в дальнейшем меньше переплачивать процентов, чем во втором. Зато во втором варианте вы менее обременены суммой ежемесячных платежей и погашать ипотеку вам станет легче, т.к. сумма оплаты за кредит уменьшится, тем самым вы уменьшите психологическую нагрузку и у вас в распоряжении будет больше денежных средств для личных трат.
Также существуют такие обстоятельства, когда вообще отсутствует смысл в сверхплановой выплате ежемесячных платежей, например, если на текущий момент в стране разгоняется инфляция и ключевая ставка увеличивается в размере, превышающей ипотечный процент, то соответственно вам не выгодно досрочно гасить ежемесячные платежи, а имеет смысл положить "лишние деньги" в финансовые инструменты от которых вы получите большую прибыль, чем от сверхпланового платежа. Ведь при растущей инфляции, рубль будет обесцениваться и достаточно лишь будет перевести "лишние рубли" в доллары чтобы в дальнейшем уже "конвертируемые" рубли имели больший вес. С другой стороны, если с экономикой нашей страны будет все замечательно, рубль окрепнет, процент по ипотечному займу станет меньше, тогда по текущей ипотеке можно будет перекредитоваться либо в этом же банке, либо в любом другом уже под меньший процент. Т.е. и в этом случае "лишние рубли", отложенные ранее смогут принести вам больше выгоды, ведь сейчас при прежней ежемесячной оплате вы еще больше сможете уменьшить сумму основного долга.
Тем самым, какой из вышеперечисленных способов оплаты ипотеки выбрать, решать вам, здесь каждый для себя выберет наиболее подходящий именно для него вариант.